Takaful adalah apa?
Takaful adalah sistem asuransi berdasarkan prinsip syariah. Kata ini berasal dari bahasa Arab yang berarti saling menanggung. Dalam asuransi syariah, para peserta saling membantu. Mereka mengumpulkan dana bersama, dan dana itu dipakai untuk menolong peserta yang tertimpa musibah.
Perbedaan pokoknya ada pada siapa yang menanggung risiko. Dalam asuransi konvensional, risiko dialihkan dari nasabah ke perusahaan. Dalam takaful, risiko ditanggung bersama oleh para peserta. Perusahaan hanya bertindak sebagai pengelola.
Untuk dasar-dasar ekonomi Islam, baca Prinsip Keuangan Syariah.
Siap mencoba di akun riil atau demo?
Tautan mitra · trading memiliki risiko kerugian yang tinggi
Cara kerja asuransi syariah
Secara umum, alurnya seperti ini:
- Peserta membayar kontribusi, yaitu istilah syariah untuk premi.
- Sebagian kontribusi masuk ke dana tabarru'. Tabarru' artinya hibah atau sumbangan. Dana ini menjadi milik bersama para peserta, bukan milik perusahaan.
- Sebagian lain menjadi ujrah, yaitu upah bagi perusahaan sebagai pengelola. Pada produk yang memiliki unsur tabungan atau investasi, ada pula bagian yang masuk ke rekening investasi peserta.
- Jika ada peserta yang mengajukan klaim, klaim itu dibayar dari dana tabarru'.
- Jika dana tabarru' surplus setelah klaim dan cadangan, surplus itu dapat dibagikan kepada peserta, disimpan sebagai cadangan, atau dibagi dengan pengelola. Semua ini bergantung pada ketentuan polis.
- Jika dana tabarru' kurang, pengelola biasanya memberi pinjaman tanpa bunga (qardh) yang dikembalikan dari surplus di masa berikutnya.
Akad yang dipakai
- Akad tabarru': antarpeserta, untuk saling menolong.
- Wakalah bil ujrah: peserta memberi kuasa kepada perusahaan untuk mengelola dana dengan imbalan ujrah.
- Mudharabah: bagi hasil atas pengelolaan investasi antara peserta dan pengelola.
Penjelasan tentang akad lain ada di halaman Murabahah, Ijarah, Musyarakah.
Perbedaan asuransi syariah dan konvensional
| Aspek | Asuransi syariah (takaful) | Asuransi konvensional |
|---|---|---|
| Prinsip | Saling menanggung (tolong-menolong) | Pengalihan risiko ke perusahaan |
| Akad | Tabarru', wakalah bil ujrah, mudharabah | Jual beli (akad pertanggungan) |
| Kepemilikan dana | Dana tabarru' milik peserta | Premi menjadi milik perusahaan |
| Surplus | Dapat dibagi ke peserta sesuai polis | Menjadi keuntungan perusahaan |
| Investasi | Hanya pada instrumen syariah | Boleh pada instrumen berbunga |
| Pengawasan syariah | Ada Dewan Pengawas Syariah | Tidak ada |
Di Indonesia, perusahaan asuransi, termasuk unit syariah, diawasi oleh OJK. Sebelum memilih produk, periksa izin perusahaan dan baca polisnya, terutama bagian ujrah, pembagian surplus, dan pengecualian klaim.
Dasar fatwa dan standar
Di Indonesia, Dewan Syariah Nasional MUI (DSN-MUI) telah menerbitkan fatwa tentang pedoman umum asuransi syariah, serta fatwa terpisah tentang akad tabarru', wakalah bil ujrah, dan mudharabah musytarakah pada asuransi syariah. Fatwa-fatwa ini menjadi acuan bagi produk takaful di Indonesia.
Di tingkat internasional, AAOIFI (lembaga penyusun standar akuntansi dan syariah bagi lembaga keuangan Islam) memiliki standar syariah tentang asuransi Islam. Majma' al-Fiqh al-Islami (Akademi Fikih Islam OKI) juga pernah memutuskan bahwa asuransi kooperatif berbasis tabarru' dibolehkan.
Kami tidak mengutip teks lengkapnya di sini. Untuk keperluan ibadah atau keputusan penting, baca teks asli fatwa dari penerbitnya atau tanyakan kepada ahli fikih yang Anda percaya.
Pandangan yang berbeda
Para ulama tidak sepenuhnya sepakat. Pandangan yang beredar antara lain:
- Asuransi konvensional tidak boleh. Banyak lembaga fatwa berpendapat asuransi komersial mengandung gharar (ketidakpastian), maysir (unsur untung-untungan), dan riba melalui investasinya. Takaful dikembangkan sebagai alternatif. Lihat Gharar dan Maysir dan Penjelasan Riba.
- Asuransi konvensional boleh dengan syarat. Sebagian ulama kontemporer menilai asuransi sebagai kebutuhan sosial dan menganggap gharar di dalamnya tergolong ringan. Pandangan ini lebih sedikit pendukungnya, tetapi tetap ada dalam literatur fikih.
- Kritik terhadap praktik takaful. Sebagian pengamat menilai sebagian produk takaful komersial dalam praktiknya terlalu mirip dengan produk konvensional, misalnya ketika pengelola mengambil porsi surplus yang besar. Kritik ini menyasar praktiknya, bukan konsep takaful itu sendiri.
Kami tidak memberikan putusan halal atau haram. Halaman ini hanya merangkum pandangan yang ada.
Catatan soal produk berinvestasi
Produk unit link syariah menggabungkan proteksi dan investasi. Nilai investasinya bisa naik dan turun, sehingga dana yang Anda terima bisa lebih kecil daripada kontribusi yang disetor. Pahami biaya dan risikonya sebelum ikut. Pembahasan instrumen lain ada di Keuangan Syariah dan Menabung, Investasi, Pinjaman.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah asuransi syariah pasti halal?
Takaful dirancang agar sesuai syariah dan diawasi Dewan Pengawas Syariah. Namun, sebagian ulama mengkritik praktik sebagian produk. Baca akad dan polisnya, lalu putuskan sendiri atau dengan bimbingan ahli.
Apa itu dana tabarru'?
Dana tabarru' adalah kumpulan hibah dari para peserta. Dana ini dipakai untuk membayar klaim sesama peserta dan bukan milik perusahaan pengelola.
Apakah kontribusi bisa kembali jika tidak ada klaim?
Pada produk proteksi murni, kontribusi umumnya tidak kembali. Peserta mungkin menerima bagian surplus jika polis mengaturnya. Pada produk berinvestasi, ada nilai investasi yang bisa naik atau turun.
Bagaimana dengan zakat atas nilai investasi takaful?
Ketentuannya dibahas di halaman Zakat Investasi dan Trading.
Apa beda takaful dengan bank syariah?
Bank syariah menghimpun dan menyalurkan dana, sedangkan takaful mengelola risiko bersama. Perbandingan bank ada di Bank Syariah vs Konvensional.