Deposito adalah simpanan dengan jangka waktu tetap
Deposito berjangka adalah simpanan di bank yang hanya bisa dicairkan setelah jangka waktu yang disepakati selesai. Jangka waktu ini disebut tenor. Hari ketika tenor berakhir disebut jatuh tempo.
Bedanya dengan tabungan:
- Tabungan bisa diambil kapan saja. Bunganya biasanya lebih rendah.
- Uang di deposito "dikunci" selama tenor. Sebagai gantinya, bank biasanya memberi bunga lebih tinggi daripada tabungan biasa.
- Suku bunga deposito umumnya ditetapkan saat penempatan dan berlaku sampai jatuh tempo.
Bank menawarkan beberapa pilihan tenor, dari jangka pendek sampai jangka panjang. Pilihan tenor dan setoran minimal berbeda di setiap bank. Periksa langsung di bank yang Anda pertimbangkan.
Deposito bank berbeda dengan "deposit" ke akun broker. Deposit ke akun broker adalah dana untuk trading, bukan simpanan berbunga. Penjelasannya ada di Deposit dan Penarikan.
Siap mencoba di akun riil atau demo?
Tautan mitra · trading memiliki risiko kerugian yang tinggi
Bagaimana bunga deposito dihitung
Bunga deposito dinyatakan sebagai suku bunga per tahun, walaupun tenornya lebih pendek. Rumus dasar bunga sederhana:
Bunga kotor = pokok × suku bunga per tahun × (jumlah hari tenor ÷ jumlah hari dalam setahun)
Beberapa hal yang memengaruhi hasil akhir:
- Pokok: jumlah uang yang ditempatkan.
- Suku bunga: ditetapkan oleh bank. Tingkat bunga ini dipengaruhi oleh suku bunga acuan Bank Indonesia dan persaingan antarbank. Lihat BI dan ekonomi Indonesia.
- Cara pembayaran bunga: bunga bisa ditransfer ke rekening tabungan atau ditambahkan ke pokok.
- Pajak: dipotong langsung dari bunga oleh bank. Penjelasannya ada di bagian pajak di bawah.
Jika bunga ditambahkan ke pokok saat perpanjangan, pada periode berikutnya Anda menerima bunga atas bunga. Ini disebut bunga majemuk. Jika bunga dibayarkan ke rekening lain, pokok tetap sama dan bunganya disebut bunga sederhana.
Gunakan kalkulator berikut untuk menghitung bunga dengan angka Anda sendiri. Kalkulator ini bisa memakai bunga sederhana atau majemuk, memperhitungkan pajak atas bunga dan setoran tambahan, lalu menampilkan suku bunga efektif tahunan:
Isi kolom yang kosong untuk melihat hasilnya.
Sederhana: P × r × t. Majemuk: bunga ditambahkan ke saldo setiap periode; suku bunga efektif tahunan = (1 + r/n)^n − 1. Pajak dipotong setiap kali bunga dikreditkan.
Suku bunga efektif tahunan adalah hasil per tahun setelah efek penggabungan bunga dihitung. Angka ini membantu membandingkan deposito dengan tenor dan cara pembayaran bunga yang berbeda.
ARO dan non-ARO
ARO (Automatic Roll Over) berarti deposito diperpanjang otomatis saat jatuh tempo, dengan tenor yang sama. Bank biasanya menawarkan pilihan berikut:
| Pilihan | Yang terjadi saat jatuh tempo |
|---|---|
| ARO pokok | Pokok diperpanjang, bunga dibayarkan ke rekening tabungan |
| ARO pokok + bunga | Pokok dan bunga diperpanjang bersama, sehingga bunganya menjadi majemuk |
| Non-ARO | Deposito tidak diperpanjang, dana dipindahkan ke rekening tabungan |
Hal penting tentang ARO: setelah diperpanjang, suku bunga mengikuti tingkat yang berlaku saat perpanjangan. Tingkat ini bisa lebih rendah atau lebih tinggi daripada sebelumnya. Cek suku bunga baru setiap kali deposito jatuh tempo.
Pencairan sebelum jatuh tempo
Deposito biasanya bisa dicairkan sebelum jatuh tempo, tetapi ada konsekuensinya. Bentuk dan besarnya ditentukan oleh masing-masing bank, misalnya:
- penalti berupa potongan dari pokok,
- bunga untuk periode berjalan tidak dibayarkan,
- biaya administrasi.
Baca ketentuan pencairan sebelum menempatkan dana. Jika Anda mungkin membutuhkan uang itu dalam waktu dekat, pertimbangkan tenor yang lebih pendek. Bisa juga dana dibagi ke beberapa deposito dengan tanggal jatuh tempo berbeda.
Pajak deposito
Bunga deposito dikenai PPh final. Bank memotong pajak ini langsung saat bunga dibayarkan, sehingga yang Anda terima adalah bunga bersih. Karena sifatnya final, bunga deposito umumnya tidak dihitung lagi bersama penghasilan lain di SPT. Deposito tetap dilaporkan sebagai harta.
Ada ketentuan pengecualian untuk saldo simpanan di bawah batas tertentu. Tarif dan batas ini diatur pemerintah dan bisa berubah. Kami tidak mencantumkannya di sini. Periksa ketentuan terbaru di situs resmi Kementerian Keuangan atau Direktorat Jenderal Pajak, lalu masukkan tarifnya ke kalkulator di atas.
Penjelasan pajak lain yang relevan bagi investor dan trader ada di Pembayaran & Pajak Trader.
Penjaminan LPS
Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) menjamin simpanan nasabah di bank peserta, termasuk deposito, sampai batas nilai tertentu per nasabah per bank. Agar simpanan dijamin, beberapa syarat harus dipenuhi. Salah satu syarat utamanya: suku bunga simpanan tidak boleh melebihi tingkat bunga penjaminan LPS.
Artinya, jika bank memberi bunga di atas tingkat penjaminan, simpanan Anda bisa tidak dijamin. Tingkat penjaminan dan batas nilai jaminan ditetapkan dan diperbarui secara berkala oleh LPS. Cek angka yang berlaku di situs resmi LPS. Detailnya kami bahas di Penjaminan LPS.
Deposito bank terbaik: kriteria pembanding
Kami tidak membuat peringkat bank. Deposito yang cocok bergantung pada kebutuhan Anda. Saat membandingkan deposito, periksa hal berikut:
- Suku bunga bersih setelah pajak, bukan hanya angka bunga yang diiklankan.
- Posisi terhadap tingkat penjaminan LPS, apakah bunganya masih dalam batas.
- Status bank: berizin dan diawasi OJK, serta merupakan peserta LPS.
- Ketentuan pencairan lebih awal dan besar penaltinya.
- Setoran minimal dan pilihan tenor.
- Cara pembukaan: di kantor cabang, melalui aplikasi bank, atau internet banking.
Jika bunga yang ditawarkan jauh di atas bank lain, cari tahu alasannya. Pastikan juga produk itu memang deposito bank, bukan produk lain yang diberi nama mirip.
Deposito syariah
Bank syariah menawarkan deposito mudharabah. Hasilnya berupa bagi hasil, bukan bunga. Pembagiannya mengikuti nisbah, yaitu rasio pembagian keuntungan yang disepakati di awal. Hasil per periode bisa berbeda karena bergantung pada pendapatan bank. Lihat Keuangan Syariah.
Deposito dibandingkan produk lain
Deposito cocok untuk dana yang ingin Anda jaga nilai nominalnya dalam jangka waktu tertentu. Pilihan lain:
- SBN ritel: surat utang negara untuk perorangan. Lihat SBN Ritel.
- Reksa dana: dikelola manajer investasi, nilainya bisa naik dan turun. Lihat Reksadana.
- Ringkasan perbandingannya ada di Deposito, SBN & Reksadana.
Trading CFD dan forex dengan leverage adalah hal yang sangat berbeda. Leverage berarti posisi dibuka dengan dana pinjaman dari broker. Akibatnya, kerugian bisa terjadi dengan cepat dan dana di akun bisa habis. Trading tidak menggantikan simpanan. Baca Manajemen risiko sebelum mempertimbangkannya.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah bunga deposito bisa berubah selama tenor?
Umumnya suku bunga tetap sampai jatuh tempo. Saat diperpanjang dengan ARO, bunga mengikuti tingkat yang berlaku pada saat perpanjangan.
Berapa pajak deposito?
Bunga deposito dikenai PPh final yang dipotong langsung oleh bank. Tarif dan batas pengecualiannya bisa berubah. Cek ketentuan terbaru di situs resmi Kementerian Keuangan atau DJP.
Apakah deposito saya dijamin LPS?
Deposito dijamin jika bank adalah peserta LPS, bunganya tidak melebihi tingkat bunga penjaminan, dan nilainya dalam batas jaminan. Cek angka terbaru di situs resmi LPS.
Apa yang terjadi jika saya mencairkan deposito lebih awal?
Biasanya ada penalti, bunga periode berjalan tidak dibayarkan, atau ada biaya administrasi. Ketentuannya berbeda di setiap bank.
Lebih baik ARO pokok atau ARO pokok + bunga?
ARO pokok + bunga membuat bunga menjadi majemuk. ARO pokok memberi pemasukan rutin ke rekening tabungan. Bandingkan keduanya di kalkulator deposito.
Di mana saya bisa membaca topik keuangan lain?
Lihat Menabung, Investasi, Pinjaman dan Kalkulator dan simulator.