Penjaminan LPS: batas, bunga penjaminan, dan syaratnya

LPS adalah apa

LPS (Lembaga Penjamin Simpanan) adalah lembaga negara yang menjamin simpanan nasabah di bank. Jika izin usaha sebuah bank dicabut, LPS membayar kembali simpanan nasabah sampai batas tertentu, selama syarat penjaminan terpenuhi.

LPS juga menangani penyelesaian bank bermasalah. Bagi nasabah biasa, fungsi yang paling penting adalah penjaminan simpanan. Fungsi ini membuat uang di bank yang dijamin tetap aman sampai batas penjaminan, meskipun banknya gagal.

Bank umum konvensional, bank umum syariah, BPR, dan BPR Syariah yang beroperasi di Indonesia adalah peserta penjaminan LPS. Daftar resmi bank peserta tersedia di situs LPS.

Simpanan apa saja yang dijamin

Penjaminan LPS berlaku untuk simpanan di bank, yaitu:

• Giro: rekening untuk transaksi, biasanya dipakai dengan cek atau bilyet giro.
• Tabungan: rekening simpanan harian.
• Deposito: simpanan berjangka dengan bunga tetap selama tenornya. Penjelasan lengkap ada di Apa Itu Deposito.
• Sertifikat deposito.
• Bentuk lain yang dipersamakan dengan itu, termasuk simpanan berprinsip syariah seperti giro, tabungan, dan deposito dengan akad wadiah atau mudharabah.

Yang tidak dijamin LPS adalah produk yang bukan simpanan bank, meskipun dijual melalui bank. Contohnya reksadana, obligasi, saham, unit link, dan produk asuransi. Produk-produk ini punya risiko dan aturan sendiri. Lihat Reksadana dan Deposito, SBN & Reksadana.

Batas penjaminan LPS

Batas penjaminan adalah nilai maksimum simpanan yang dibayar LPS per nasabah per bank. Beberapa hal yang perlu dipahami:

• Semua rekening milik satu nasabah di bank yang sama dijumlahkan, termasuk giro, tabungan, dan deposito, beserta bunganya. Saldo gabungan itulah yang dibandingkan dengan batas penjaminan.
• Batas ini berlaku untuk masing-masing bank. Simpanan di bank yang berbeda dihitung terpisah.
• Rekening gabungan (joint account) dihitung dengan aturan pembagian tersendiri dari LPS.
• Simpanan di atas batas tidak hilang begitu saja. Bagian yang melebihi batas tidak dibayar oleh LPS, tetapi diselesaikan melalui proses likuidasi bank. Hasil dan waktunya tidak pasti.

Nilai batas penjaminan ditetapkan oleh peraturan dan dapat diubah. Kami tidak mencantumkan angkanya di sini supaya Anda tidak membaca nilai yang sudah kedaluwarsa. Periksa nilai yang berlaku langsung di situs resmi LPS, dan perhatikan tanggal berlakunya di halaman tersebut.

Tingkat bunga penjaminan LPS

Tingkat bunga penjaminan (TBP) adalah bunga maksimum yang boleh diberikan bank agar simpanan tetap dijamin LPS. Jika bank memberi bunga di atas TBP, simpanan itu tidak dijamin, berapa pun saldonya.

LPS menetapkan TBP secara berkala dan memisahkannya menurut jenis simpanan:

Nilai terkini dan periode berlakunya diumumkan di situs LPS. Untuk deposito, yang penting adalah bunga yang tercatat di bank saat simpanan dibuat atau diperpanjang. Bandingkan bunga tersebut dengan TBP yang berlaku pada periode itu.

Untuk bank syariah tidak ada "bunga". Yang dinilai adalah tingkat imbalan atau bagi hasil. LPS menerapkan ketentuan khusus untuk simpanan syariah, dan rinciannya dapat diperiksa di situs LPS. Konteks yang lebih luas ada di Keuangan Syariah.

Mengapa bunga di atas TBP tidak dijamin

TBP mencegah bank berebut dana dengan bunga yang terlalu tinggi. Bank yang menawarkan bunga jauh di atas pasar sering kali sedang kesulitan likuiditas dan menanggung risiko lebih besar. Jika LPS tetap menjamin simpanan seperti ini, nasabah tidak punya alasan untuk berhati-hati, dan biaya kegagalan bank akhirnya ditanggung sistem penjamin.

Konsekuensinya bagi nasabah: tawaran "bunga spesial" yang melebihi TBP berarti Anda menanggung sendiri risiko bank tersebut atas seluruh simpanan itu. Jangan hanya bertanya berapa bunganya. Tanyakan juga apakah bunga itu masih di bawah TBP.

TBP biasanya bergerak mengikuti arah suku bunga kebijakan Bank Indonesia. Latar belakangnya dijelaskan di BI dan ekonomi Indonesia.

Syarat agar simpanan dijamin

LPS menjamin simpanan jika semua syarat berikut terpenuhi:

1. Tercatat di pembukuan bank. Simpanan harus benar-benar masuk ke sistem bank. Simpan bukti setoran dan bilyet deposito.
2. Bunga tidak melebihi TBP. Penjelasannya ada di bagian sebelumnya.
3. Tidak merugikan bank. Simpanan tidak dijamin jika nasabah terlibat kredit macet di bank itu atau ikut menyebabkan bank bermasalah, misalnya melalui fraud.

Jika salah satu syarat tidak terpenuhi, LPS dapat menyatakan simpanan tidak layak bayar.

Cara memeriksa angka resmi

Karena nilai penjaminan dapat berubah, lakukan langkah berikut:

• Buka situs resmi LPS dan cari halaman tentang tingkat bunga penjaminan dan program penjaminan simpanan.
• Catat nilai yang berlaku dan tanggal periode berlakunya.
• Bandingkan dengan bunga yang tercantum di produk tabungan atau deposito Anda, untuk mata uang dan jenis bank yang sama.
• Jika ragu, minta konfirmasi tertulis dari bank tentang bunga yang diberikan.

Untuk pengawasan bank, sumber resminya adalah OJK. Untuk surat berharga negara seperti SBN ritel, sumbernya adalah Kemenkeu (DJPPR). SBN tidak dijamin LPS karena merupakan utang negara, bukan simpanan bank. Lihat SBN Ritel.

Rekening trading tidak termasuk

Dana di rekening broker forex atau CFD bukan simpanan bank dan tidak dijamin LPS. Hal ini juga berlaku untuk broker luar negeri seperti Exness. Pengawasan derivatif di Indonesia terbagi antara beberapa lembaga: Bappebti → OJK: aset keuangan digital termasuk aset kripto serta derivatif keuangan di pasar modal; Bappebti → Bank Indonesia: derivatif keuangan dengan instrumen pasar uang dan valuta asing (PUVA); perdagangan berjangka komoditi tetap di Bappebti.

Trading forex dan CFD dengan leverage dapat menghabiskan dana dengan cepat, dan kerugian seperti itu tidak diganti oleh pihak mana pun. Baca Regulasi dan Keamanan serta Hukum & Regulator sebelum menyetor dana ke pihak mana pun.

Pertanyaan yang sering diajukan

LPS adalah lembaga apa?

LPS adalah lembaga negara yang menjamin simpanan nasabah di bank peserta dan menangani penyelesaian bank bermasalah.

Berapa batas penjaminan LPS saat ini?

Nilainya ditetapkan oleh peraturan dan dapat berubah. Periksa angka terkini di situs resmi LPS. Batas ini berlaku per nasabah per bank.

Apa itu bunga penjaminan LPS?

Bunga penjaminan adalah bunga maksimum agar simpanan tetap dijamin. Bunga di atas tingkat itu membuat simpanan tidak dijamin.

Jika saya punya rekening di beberapa bank, apakah semuanya dijamin?

Ya, masing-masing dihitung terpisah per bank, selama syarat penjaminan terpenuhi di setiap bank.

Apakah deposito di BPR dijamin?

Ya, BPR adalah peserta penjaminan LPS. Tingkat bunga penjaminannya berbeda dengan bank umum, jadi periksa nilainya di situs LPS.

Apakah reksadana atau SBN dijamin LPS?

Tidak. Keduanya bukan simpanan bank dan tidak termasuk penjaminan LPS.

Apakah dana di broker trading dijamin LPS?

Tidak. Rekening trading bukan simpanan bank, dan kerugian trading tidak diganti oleh LPS.