Penjaminan Simpanan LPS: Apa yang Dijamin dan Apa yang Tidak

Apa itu LPS

LPS (Lembaga Penjamin Simpanan) adalah lembaga yang menjamin simpanan nasabah di bank. Jika izin usaha sebuah bank dicabut, LPS membayar simpanan nasabah sampai batas tertentu.

Semua bank yang beroperasi di Indonesia wajib menjadi peserta penjaminan. Ini mencakup bank umum, bank perekonomian rakyat (BPR), serta bank syariah dan unit usaha syariah. Bank peserta membayar premi penjaminan kepada LPS secara berkala. Nasabah tidak membayar apa pun dan tidak perlu mendaftar.

Simpanan yang dijamin LPS

Penjaminan berlaku untuk simpanan di bank, yaitu:

• tabungan;
• giro;
• deposito;
• sertifikat deposito;
• produk lain yang setara, termasuk simpanan berbasis akad syariah.

Simpanan dalam rupiah maupun valuta asing termasuk objek penjaminan.

Syarat agar simpanan dijamin

Tabungan dijamin LPS hanya jika memenuhi syarat berikut:

• Tercatat di pembukuan bank. Simpanan harus tercatat resmi di bank, bukan hanya di catatan pribadi atau di tangan perantara.
• Bunga tidak melebihi tingkat bunga penjaminan LPS. LPS menetapkan tingkat bunga penjaminan secara berkala. Jika bank memberi bunga di atas tingkat tersebut, simpanan itu bisa tidak dijamin.
• Nasabah tidak menyebabkan bank bermasalah. Nasabah yang terbukti terlibat dalam perbuatan yang merugikan bank, misalnya kredit macet atau kecurangan, tidak mendapat penjaminan.

Syarat bunga paling sering dilupakan. Penawaran deposito dengan bunga jauh di atas pasar perlu diperiksa dulu terhadap tingkat bunga penjaminan yang berlaku. Untuk memahami cara bunga deposito dihitung, lihat Bunga Deposito.

Batas jaminan LPS

Batas jaminan LPS dihitung per nasabah per bank. Semua rekening atas nama Anda di bank yang sama, misalnya tabungan, giro dan deposito, dijumlahkan, lalu dibandingkan dengan batas tersebut. Rekening di bank yang berbeda dihitung terpisah.

Besarnya batas jaminan dan tingkat bunga penjaminan dapat berubah sesuai keputusan LPS. Kami tidak mencantumkan angkanya di sini. Periksa nilai yang berlaku beserta tanggal penetapannya di situs resmi LPS.

Simpanan di atas batas jaminan tidak hilang begitu saja. Kelebihan itu menjadi tagihan dalam proses likuidasi bank. Pembayarannya bergantung pada hasil penjualan aset bank, sehingga jumlah dan waktunya tidak pasti.

Cara kerja LPS saat bank ditutup

Urutan umumnya:

1. OJK mencabut izin usaha bank.
2. LPS mengambil alih pengelolaan dan melakukan rekonsiliasi serta verifikasi data simpanan.
3. LPS mengumumkan hasil verifikasi, yaitu simpanan yang layak dibayar dan yang tidak.
4. Nasabah mengajukan klaim melalui bank pembayar yang ditunjuk LPS.
5. Simpanan yang tidak dijamin atau melebihi batas diproses dalam likuidasi.

Selama proses verifikasi, dana belum bisa ditarik. Karena itu, menyimpan Dana Darurat di lebih dari satu bank bisa mengurangi risiko dana tertahan sementara.

Yang tidak dijamin LPS

LPS menjamin simpanan, bukan investasi. Produk berikut tidak termasuk penjaminan LPS, meskipun dibeli melalui bank:

• reksadana;
• saham dan obligasi, termasuk SBN (risiko SBN berkaitan dengan negara penerbitnya, bukan dengan LPS);
• unit link dan produk asuransi;
• emas fisik atau emas digital;
• aset kripto (lihat Risiko Investasi Crypto);
• pinjaman daring dan pendanaan antarpihak (peer-to-peer lending);
• simpanan di koperasi;
• dana di akun trading pialang berjangka atau pialang forex.

Pengawasan produk-produk ini berada di lembaga lain. Setelah pembagian tugas yang baru, berlaku ketentuan: Bappebti → OJK: aset keuangan digital termasuk aset kripto serta derivatif keuangan di pasar modal; Bappebti → Bank Indonesia: derivatif keuangan dengan instrumen pasar uang dan valuta asing (PUVA); perdagangan berjangka komoditi tetap di Bappebti. Untuk derivatif valas, aturan Bank Indonesia yang relevan adalah PADG No. 26/2025 tentang derivatif keuangan dengan aset dasar pasar uang dan valas (PADG Derivatif PUVA), berlaku 1 Des 2025. Isinya menyatakan bahwa pialang derivatif valas berizin dilarang menjamin keuntungan atau kerugian atau memberikan gambaran yang menyesatkan (PADG 26/2025 Pasal 22 ayat 2).

Dana di akun trading bukan simpanan bank. Trading forex dan CFD dengan leverage dapat menghabiskan modal dengan cepat, dan tidak ada penjaminan seperti LPS yang menggantinya. Ringkasan lembaga pengawas ada di Hukum & Regulator.

Penjaminan tidak melindungi dari inflasi

LPS hanya menjamin nilai nominal simpanan, bukan daya belinya. Jika bunga tabungan lebih rendah dari inflasi, nilai riil uang tetap turun walaupun dijamin. Penjelasannya ada di Inflasi dan Tabungan. Perbandingan deposito dengan produk lain bisa dibaca di Deposito, SBN & Reksadana.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah tabungan di bank syariah dijamin LPS?

Ya. Bank syariah adalah peserta penjaminan. Syaratnya sama, dengan acuan imbal hasil yang ditetapkan LPS untuk simpanan syariah. Lihat juga Keuangan Syariah.

Apakah saya perlu mendaftar ke LPS?

Tidak. Penjaminan berlaku otomatis untuk simpanan yang memenuhi syarat di bank peserta.

Bagaimana jika simpanan saya melebihi batas jaminan LPS?

Bagian yang melebihi batas menjadi tagihan dalam likuidasi bank. Hasilnya tidak pasti. Sebagian orang membagi simpanan ke beberapa bank agar setiap bank tetap di bawah batas.

Apakah deposito dengan bunga tinggi tetap dijamin?

Hanya jika bunganya tidak melebihi tingkat bunga penjaminan LPS yang berlaku saat itu. Periksa angka terbaru di situs resmi LPS sebelum menempatkan dana.

Apakah reksadana yang dibeli di bank dijamin LPS?

Tidak. Reksadana adalah produk investasi. Bank hanya berperan sebagai agen penjual.

Di mana saya bisa memeriksa batas jaminan terbaru?

Di situs resmi LPS. Nilai batas jaminan dan tingkat bunga penjaminan diumumkan di sana beserta tanggal berlakunya.