Apa itu dana darurat
Dana darurat adalah uang cadangan yang disisihkan khusus untuk kejadian tak terduga, misalnya kehilangan pekerjaan, biaya berobat, perbaikan kendaraan yang dipakai bekerja, atau kebutuhan keluarga yang mendesak.
Dana ini punya satu tugas: tersedia saat dibutuhkan. Dana darurat bukan alat untuk mencari keuntungan, sehingga cara menilainya berbeda dari investasi.
Tanpa dana darurat, kejadian tak terduga sering dibiayai dengan kartu kredit atau pinjaman online yang bunganya tinggi. Risiko ini dibahas di Jebakan Utang dan Pinjol.
Siap mencoba di akun riil atau demo?
Tautan mitra · trading memiliki risiko kerugian yang tinggi
Berapa dana darurat ideal
Ukuran yang umum dipakai adalah kelipatan pengeluaran wajib bulanan, bukan kelipatan gaji. Pengeluaran wajib mencakup biaya tempat tinggal, makan, transportasi, listrik dan air, cicilan, premi asuransi, dan kebutuhan tanggungan.
Jumlah bulan yang perlu ditutup berbeda untuk setiap orang. Beberapa faktor yang membuat kebutuhannya lebih besar:
- Penghasilan tidak tetap, misalnya pekerja lepas, pedagang, atau pekerja dengan komisi.
- Jumlah tanggungan: makin banyak anggota keluarga yang dibiayai, makin besar cadangan yang dibutuhkan.
- Sumber penghasilan tunggal dalam rumah tangga.
- Perlindungan yang belum ada, misalnya belum punya asuransi kesehatan.
- Waktu yang dibutuhkan untuk mendapat pekerjaan baru di bidang Anda.
Sebaliknya, pegawai dengan penghasilan stabil, tanpa tanggungan, dan sudah memiliki perlindungan kesehatan biasanya bisa memakai cadangan yang lebih kecil.
Mulailah dari angka pengeluaran wajib Anda sendiri. Catat pengeluaran selama beberapa bulan, lalu kalikan dengan jumlah bulan yang ingin Anda tutup.
Hitung target dan setoran bulanan
Masukkan target dana darurat dan jangka waktu yang Anda inginkan. Kalkulator ini menghitung setoran bulanan yang diperlukan dan bisa memperhitungkan inflasi.
Isi kolom yang kosong untuk melihat hasilnya.
PMT = (target − awal × (1 + r)^n) × r / ((1 + r)^n − 1), r = suku bunga tahunan / 12, n = jumlah bulan.
Gunakan asumsi inflasi atau bunga dari sumber resmi, dan catat tanggal datanya. Kenaikan harga membuat target yang sama bernilai lebih kecil dari waktu ke waktu. Penjelasannya ada di Inflasi dan Tabungan. Alat hitung lain tersedia di Kalkulator dan simulator.
Cara membuat dana darurat untuk pemula
- Hitung pengeluaran wajib. Pisahkan kebutuhan dari keinginan.
- Tetapkan target bertahap. Target awal yang kecil lebih mudah dicapai. Setelah itu, naikkan sampai target penuh.
- Pisahkan rekening. Simpan dana darurat di rekening yang berbeda dari rekening belanja harian agar tidak terpakai tanpa sengaja.
- Setor otomatis setelah gajian. Perlakukan setoran sebagai tagihan tetap, bukan sebagai sisa di akhir bulan.
- Masukkan pemasukan tak terduga, seperti THR atau bonus kerja, sebagian ke dana darurat.
- Isi kembali setelah dipakai. Sesudah dana terpakai, prioritaskan pengisian ulang.
- Tinjau secara berkala. Perbarui target saat pengeluaran, jumlah tanggungan, atau pekerjaan berubah.
Jika Anda masih memiliki utang berbunga tinggi, timbang kedua prioritas ini. Banyak orang membangun cadangan kecil lebih dulu, melunasi utang mahal, lalu melengkapi dana darurat.
Simpan dana darurat di mana: likuiditas vs imbal hasil
Likuiditas berarti seberapa cepat uang bisa dicairkan tanpa kehilangan nilai. Imbal hasil adalah tambahan yang didapat dari menyimpan uang. Untuk dana darurat, likuiditas dan keamanan nilai pokok lebih penting daripada imbal hasil.
| Tempat | Kecepatan cair | Risiko nilai pokok | Catatan |
|---|---|---|---|
| Tabungan bank | Sangat cepat | Rendah | Bunga umumnya kecil; cek penjaminan simpanan |
| Deposito | Cair saat jatuh tempo | Rendah | Pencairan sebelum jatuh tempo bisa terkena penalti |
| Reksadana pasar uang | Butuh beberapa hari kerja | Rendah, tetapi tidak nol | Nilai bisa naik turun; bukan simpanan bank |
| Emas | Tergantung tempat menjual | Harga berfluktuasi | Ada selisih harga jual dan beli |
| Saham, kripto, trading | Bisa cepat dijual | Tinggi | Tidak cocok untuk dana darurat |
Banyak orang membagi dana darurat menjadi beberapa bagian. Sebagian disimpan di tabungan agar bisa diambil segera, dan sisanya di instrumen yang sedikit kurang likuid, misalnya deposito berjangka pendek atau reksadana pasar uang.
Pelajari lebih lanjut di Bunga Deposito, Penjaminan Simpanan LPS, Apa Itu Reksadana, dan Deposito, SBN & Reksadana. Untuk bunga dan syarat penjaminan yang berlaku, periksa langsung ke bank atau lembaga resmi.
Dana darurat bukan modal trading
Jangan memakai dana darurat untuk trading forex atau CFD (contract for difference, kontrak yang mengikuti pergerakan harga aset tanpa memiliki asetnya). Dengan leverage (daya ungkit), posisi yang dibuka jauh lebih besar dari modal, sehingga kerugian bisa terjadi dengan cepat dan saldo bisa habis.
Uang yang mungkin dibutuhkan untuk keadaan darurat sebaiknya tidak ditempatkan di instrumen berisiko tinggi. Baca Manajemen risiko dan Profil Risiko Investor sebelum memutuskan berapa dana yang siap Anda pertaruhkan.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah dana darurat sama dengan tabungan biasa?
Tidak. Tabungan biasa bisa dipakai untuk tujuan apa pun. Dana darurat dipisahkan dan hanya dipakai untuk kejadian mendesak yang tidak terduga.
Berapa dana darurat ideal untuk lajang dan yang sudah berkeluarga?
Keduanya dihitung dari kelipatan pengeluaran wajib bulanan. Orang yang berkeluarga, punya tanggungan, atau berpenghasilan tidak tetap biasanya perlu menutup lebih banyak bulan.
Apakah boleh menyimpan dana darurat dalam bentuk emas?
Bisa sebagai sebagian kecil, tetapi harga emas berfluktuasi dan ada selisih harga jual-beli. Lihat Emas.
Kapan dana darurat boleh dipakai?
Saat ada kebutuhan mendesak, tidak terduga, dan penting, misalnya kehilangan penghasilan atau biaya kesehatan. Liburan atau belanja yang sudah direncanakan tidak termasuk.
Bagaimana jika target terasa terlalu besar?
Pecah target menjadi beberapa tahap, lalu gunakan kalkulator di atas untuk menghitung setoran bulanan yang sesuai dengan jangka waktu yang Anda pilih.