Apa itu pelunasan dipercepat
Pelunasan dipercepat adalah pembayaran pokok pinjaman di luar jadwal cicilan. Pokok adalah jumlah utang yang belum dibayar, tanpa bunga. Anda bisa melunasi sebagian atau seluruh sisa pokok.
Pelunasan dipercepat bisa menghemat uang karena bunga pinjaman bank umumnya dihitung dari sisa pokok. Jika sisa pokok turun lebih cepat, bunga di periode berikutnya juga turun. Dasar perhitungan cicilan dijelaskan di Cara Kerja Pinjaman.
Gunakan kalkulator di bawah untuk melihat angka pinjaman Anda sendiri:
Isi kolom yang kosong untuk melihat hasilnya.
| Tahun | Dibayar | Bunga yang dibayarkan | Saldo |
|---|
Anuitas: A = P × i / (1 − (1 + i)^−n), i = suku bunga tahunan / 12. Menurun: pokok P / n + bunga atas sisa pinjaman. Biaya dan asuransi tidak termasuk.
Kalkulator menghitung cicilan (anuitas atau menurun), total bunga, jadwal tahunan, dan efek pelunasan dipercepat. Masukkan suku bunga sesuai perjanjian kredit Anda, bukan angka perkiraan.
Siap mencoba di akun riil atau demo?
Tautan mitra · trading memiliki risiko kerugian yang tinggi
Kurangi tenor atau kurangi cicilan
Setelah Anda membayar sebagian pokok, bank biasanya menawarkan salah satu dari pilihan berikut. Apakah keduanya tersedia tergantung kebijakan bank.
- Kurangi tenor. Cicilan bulanan tetap sama, tetapi pinjaman selesai lebih cepat. Tenor adalah jangka waktu pinjaman.
- Kurangi cicilan. Tenor tetap sama, tetapi cicilan bulanan menjadi lebih kecil.
| Aspek | Kurangi tenor | Kurangi cicilan |
|---|---|---|
| Cicilan bulanan | Tetap | Turun |
| Lama pinjaman | Lebih pendek | Tetap |
| Total bunga yang dibayar | Umumnya turun lebih banyak | Turun, tetapi lebih sedikit |
| Ruang di anggaran bulanan | Tidak berubah | Bertambah |
| Cocok jika | Anggaran bulanan sudah longgar | Anggaran bulanan terasa berat |
Mengapa mengurangi tenor biasanya menghemat bunga lebih banyak? Dengan cicilan yang tetap, porsi pokok di setiap cicilan berikutnya terus naik. Sisa pokok jadi turun lebih cepat, sehingga bunga punya waktu lebih singkat untuk terkumpul. Mengurangi cicilan memberi ruang di anggaran, tetapi sisa pokok turun lebih lambat. Bandingkan kedua hasilnya di kalkulator dengan data pinjaman Anda.
Pada cicilan menurun, porsi pokok tetap dan bunga mengecil seiring waktu. Pengaruh pelunasan dipercepat di sana sedikit berbeda dengan anuitas. Penjelasannya ada di Cicilan Anuitas vs Menurun.
Penalti pelunasan
Banyak perjanjian kredit mengatur biaya untuk pelunasan dipercepat. Biaya ini disebut penalti pelunasan atau biaya pelunasan dipercepat. Sebelum membayar, periksa hal berikut di perjanjian kredit atau tanyakan ke bank:
- cara penalti dihitung, misalnya persentase dari pokok yang dilunasi atau dari sisa pokok;
- apakah penalti berbeda antara periode bunga tetap (fixed) dan bunga mengambang (floating);
- jumlah minimum untuk pelunasan sebagian dan berapa kali boleh dilakukan;
- biaya administrasi lain yang ikut ditagih.
Penghematan bersih sama dengan bunga yang tidak jadi dibayar dikurangi penalti dan biaya lain. Jika penalti besar dan sisa tenor tinggal sedikit, penghematannya bisa kecil.
Pelunasan KPR lebih awal
KPR (kredit pemilikan rumah) punya beberapa hal khusus:
- Periode bunga tetap dan mengambang. Saat bunga beralih ke floating, cicilan bisa berubah. Perhatikan suku bunga yang berlaku di jadwal terbaru Anda. Faktor di balik pergerakan suku bunga dibahas di BI dan ekonomi Indonesia.
- Asuransi. Asuransi jiwa atau kebakaran yang terkait KPR bisa ikut terpengaruh saat pinjaman lunas. Tanyakan ke bank dan perusahaan asuransinya.
- Agunan. Setelah lunas, ada proses pengambilan sertifikat dan pencabutan hak tanggungan. Tanyakan langkah dan biayanya ke bank.
Dasar-dasar KPR dijelaskan di Dasar-dasar KPR.
Sebelum mempercepat cicilan
Uang yang dipakai untuk melunasi pinjaman biasanya tidak bisa diambil kembali. Pertimbangkan hal berikut:
- Dana darurat. Jika tabungan cadangan habis untuk pelunasan, pengeluaran mendadak bisa memaksa Anda berutang lagi dengan bunga lebih tinggi. Lihat Dana Darurat.
- Utang lain. Jika ada utang dengan bunga efektif lebih tinggi, misalnya kartu kredit atau pinjol, utang itu sering lebih mahal daripada KPR. Bandingkan bunganya di Bunga Efektif Pinjaman, Bunga Kartu Kredit, dan Jebakan Utang dan Pinjol.
- Rasio utang. Turunnya cicilan memengaruhi rasio utang terhadap penghasilan. Lihat Rasio Utang dan Penghasilan.
- Hasil alternatif. Bunga pinjaman yang dihemat sudah pasti. Hasil investasi tidak pasti. Trading forex atau CFD dengan leverage bisa menghabiskan uang dengan cepat, jadi tidak bisa dibandingkan langsung dengan bunga pinjaman yang dihemat.
Cara membandingkan dengan kalkulator
- Masukkan sisa pokok, suku bunga, dan sisa tenor sesuai jadwal terbaru dari bank.
- Pilih jenis cicilan: anuitas atau menurun.
- Tambahkan jumlah pelunasan dipercepat dan waktunya.
- Hitung dua skenario: kurangi tenor, lalu kurangi cicilan.
- Bandingkan total bunga, lalu kurangi dengan penalti dari perjanjian kredit Anda.
Kalkulator memberi perkiraan. Angka resmi tetap dari simulasi atau surat keterangan bank.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah pelunasan dipercepat selalu menguntungkan?
Tidak selalu. Hitung penghematan bunga dikurangi penalti dan biaya lain, dan pastikan dana darurat Anda tetap cukup.
Mana yang lebih hemat, kurangi tenor atau kurangi cicilan?
Untuk pinjaman anuitas, mengurangi tenor umumnya menghemat bunga lebih banyak. Mengurangi cicilan memberi ruang lebih besar di anggaran bulanan.
Kapan waktu yang efektif untuk pelunasan KPR lebih awal?
Pada anuitas, porsi bunga paling besar ada di awal tenor, sehingga pelunasan lebih awal mengurangi bunga lebih banyak. Bandingkan dengan penalti yang berlaku di periode tersebut.
Di mana saya tahu besar penalti pelunasan?
Penalti tercantum di perjanjian kredit. Jika tidak jelas, minta rincian tertulis ke bank.
Apakah pelunasan memengaruhi riwayat kredit?
Pinjaman yang lunas tercatat dalam riwayat kredit. Penjelasannya ada di Skor Kredit dan SLIK.