Rasio Utang terhadap Penghasilan (DSR)

Apa itu rasio utang terhadap penghasilan

Rasio utang terhadap penghasilan (debt to income, DTI) membandingkan kewajiban utang dengan penghasilan. Di Indonesia, bank dan lembaga pembiayaan sering memakai istilah DSR (debt service ratio): bagian penghasilan bulanan yang habis untuk membayar cicilan.

Makin tinggi DSR, makin sedikit sisa penghasilan untuk kebutuhan hidup, tabungan, dan kejadian tak terduga. Karena itu DSR menjadi salah satu ukuran utama saat pengajuan kredit dinilai.

Cara menghitung DSR

Rumusnya:

DSR = total cicilan per bulan ÷ penghasilan per bulan, lalu hasilnya dinyatakan dalam persen.

Yang masuk ke total cicilan:

• cicilan KPR atau kredit rumah
• cicilan kendaraan
• cicilan kartu kredit (pembayaran yang wajib dibayar, bukan hanya pembayaran minimum)
• pinjaman tunai, paylater, dan pinjaman online
• cicilan baru yang sedang Anda ajukan

Yang dipakai sebagai penghasilan biasanya penghasilan rutin yang bisa dibuktikan, misalnya gaji bersih dari slip gaji atau mutasi rekening usaha. Setiap pemberi pinjaman punya aturan sendiri tentang penghasilan yang diakui.

Untuk menghitung cicilan KPR sekaligus rasionya terhadap penghasilan, gunakan kalkulator berikut. Masukkan harga, uang muka, suku bunga, dan tenor sesuai penawaran tertulis dari bank:

Kalkulator menampilkan cicilan bulanan, total biaya selama tenor, dan rasio cicilan terhadap penghasilan. Jangan menebak suku bunga. Ambil angkanya dari simulasi resmi bank atau surat penawaran, dan catat tanggalnya, karena suku bunga bisa berubah mengikuti kondisi pasar dan kebijakan BI.

Apa yang dinilai pemberi pinjaman

DSR bukan satu-satunya faktor. Umumnya pemberi pinjaman juga melihat:

• Riwayat kredit di SLIK OJK: keterlambatan bayar menurunkan peluang persetujuan. Lihat Skor Kredit dan SLIK.
• Stabilitas penghasilan: status kerja, lama bekerja, atau kestabilan omzet usaha.
• Uang muka dan agunan: uang muka yang lebih besar menurunkan pokok pinjaman sehingga cicilan lebih kecil.
• Jenis cicilan: cicilan anuitas tetap selama periode bunga tetap, sedangkan cicilan menurun lebih berat di awal. Penjelasannya ada di Cicilan Anuitas vs Menurun.

Batas DSR yang diterima berbeda antarbank dan antarproduk. Tanyakan batas yang berlaku langsung kepada pemberi pinjaman.

Batas cicilan aman: ukuran pribadi

Batas dari bank menunjukkan seberapa besar pinjaman yang bisa disetujui. Itu belum tentu besar cicilan yang aman untuk Anda. Sebelum menentukan batas sendiri, periksa hal berikut:

• Masih ada sisa untuk kebutuhan pokok, tabungan, dan dana darurat setelah semua cicilan dibayar.
• Anggaran tetap sanggup jika bunga mengambang naik setelah masa bunga tetap berakhir.
• Hitungan tidak bergantung pada bonus, lembur, atau penghasilan sampingan yang tidak pasti.
• Hasil trading tidak dihitung sebagai penghasilan tetap. Trading forex dan CFD dengan leverage bisa menghabiskan modal dengan cepat.

Kalau rasio terlalu tinggi, pilihannya antara lain menambah uang muka, memilih harga yang lebih rendah, memperpanjang tenor (cicilan turun, tetapi total bunga naik), atau melunasi utang kecil terlebih dahulu. Baca juga Pelunasan Dipercepat dan Jebakan Utang dan Pinjol.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apa beda DSR dan DTI?

Keduanya membandingkan utang dengan penghasilan. DSR fokus pada cicilan bulanan. DTI kadang dipakai lebih luas, mencakup semua kewajiban utang. Dalam praktik, kedua istilah sering dipakai bergantian.

Apakah limit kartu kredit yang belum dipakai ikut dihitung?

Tergantung kebijakan pemberi pinjaman. Sebagian hanya menghitung tagihan berjalan, sebagian memperhitungkan limit. Tanyakan langsung ke bank.

Gaji kotor atau gaji bersih?

Untuk menilai kemampuan bayar sendiri, pakai gaji bersih yang benar-benar Anda terima. Bank bisa memakai definisi yang berbeda.

Apakah tenor lebih panjang selalu lebih baik?

Tidak. Cicilan bulanan memang turun, tetapi total bunga yang dibayar naik. Bandingkan totalnya di kalkulator dan pahami bunga efektif pinjaman.

Di mana mempelajari dasar kredit rumah?

Lihat Dasar-dasar KPR dan Cara Kerja Pinjaman.