Apa itu deposito bank
Deposito berjangka adalah simpanan di bank yang dikunci selama jangka waktu tertentu. Jangka waktu ini disebut tenor. Selama tenor berjalan, bank membayar bunga dengan tingkat yang disepakati saat Anda membuka deposito. Sebagai gantinya, Anda tidak bisa menarik dana kapan saja tanpa konsekuensi.
Di akhir tenor, atau saat jatuh tempo, Anda menerima pokok dan bunga. Anda juga bisa memperpanjang deposito.
Siap mencoba di akun riil atau demo?
Tautan mitra · trading memiliki risiko kerugian yang tinggi
Deposito berjangka vs simpanan yang bisa ditarik kapan saja
Bank punya dua kelompok simpanan dengan logika yang berbeda.
| Aspek | Deposito berjangka | Tabungan / giro |
|---|---|---|
| Akses dana | Terkunci sampai jatuh tempo | Bisa ditarik kapan saja |
| Suku bunga | Umumnya tetap selama tenor | Bisa berubah sewaktu-waktu, sering lebih rendah |
| Penarikan awal | Biasanya kena penalti | Tidak ada penalti tenor |
| Fungsi | Menyimpan dana yang tidak dipakai dalam waktu dekat | Transaksi harian, dana darurat |
Dana yang mungkin Anda butuhkan mendadak sebaiknya tidak dikunci di deposito. Penjelasannya ada di halaman Dana Darurat.
Cara kerja suku bunga deposito
Suku bunga deposito dinyatakan sebagai bunga nominal per tahun, walaupun tenornya lebih pendek dari setahun. Bunga untuk tenor pendek dihitung secara proporsional.
Hal yang menentukan hasil Anda:
- Pokok: jumlah uang yang Anda simpan.
- Suku bunga nominal per tahun: tingkat yang tertera di penawaran bank.
- Tenor: lama dana dikunci.
- Basis hari: jumlah hari per tahun yang dipakai bank dalam rumus. Basis ini bisa berbeda antarbank.
- Cara pembayaran bunga: ditransfer ke rekening tabungan, atau ditambahkan ke pokok.
- Pajak: dipotong dari bunga sebelum Anda menerimanya.
Suku bunga deposito berubah mengikuti kondisi pasar dan kebijakan bank. Salah satu acuannya adalah suku bunga kebijakan bank sentral, yang dibahas di BI dan ekonomi Indonesia. Angka yang berlaku untuk Anda adalah angka di penawaran resmi bank pada tanggal Anda membuka deposito. Cek angka itu langsung di bank.
Cara hitung bunga deposito
Bunga sederhana
Pada bunga sederhana, bunga hanya dihitung dari pokok awal:
Bunga kotor = Pokok × Suku bunga per tahun × (Jumlah hari tenor ÷ Basis hari per tahun)
Bunga bersih = Bunga kotor − Pajak bunga
Ini berlaku jika bunga dibayarkan ke rekening lain dan tidak ikut dibungakan lagi.
Bunga majemuk lewat perpanjangan otomatis
Banyak bank menawarkan perpanjangan otomatis, sering disebut ARO (automatic roll over). Ada dua varian:
- ARO pokok saja: pokok diperpanjang, bunga dikirim ke rekening Anda. Hasilnya tetap bunga sederhana.
- ARO pokok plus bunga: bunga bersih ditambahkan ke pokok. Tenor berikutnya menghitung bunga dari jumlah yang lebih besar. Inilah efek bunga majemuk.
Ada beberapa catatan untuk ARO. Suku bunga pada tenor perpanjangan bisa berbeda dari tenor awal. Pajak juga dipotong di setiap periode, sehingga yang ikut dibungakan hanya bunga bersih. Penjelasan lebih lengkap ada di Bunga Majemuk.
Hitung dengan kalkulator
Masukkan pokok, suku bunga dari penawaran bank, tenor, tarif pajak, dan setoran tambahan jika ada. Kalkulator menampilkan hasil bunga sederhana atau majemuk dan suku bunga efektif per tahun.
Isi kolom yang kosong untuk melihat hasilnya.
Sederhana: P × r × t. Majemuk: bunga ditambahkan ke saldo setiap periode; suku bunga efektif tahunan = (1 + r/n)^n − 1. Pajak dipotong setiap kali bunga dikreditkan.
Suku bunga efektif menunjukkan hasil per tahun yang sebenarnya setelah efek pembungaan ulang. Angka ini berguna untuk membandingkan deposito dengan tenor berbeda. Bedanya dengan bunga nominal dijelaskan di Bunga Nominal vs Efektif.
Pajak bunga deposito
Bunga deposito di Indonesia dikenakan pajak penghasilan yang bersifat final. Bank memotong pajak ini langsung dari bunga. Bunga yang masuk ke rekening Anda sudah dalam bentuk bersih.
Hal yang perlu Anda tahu:
- Pajak dihitung dari bunga, bukan dari pokok.
- Ada ketentuan pengecualian untuk saldo di bawah batas tertentu. Ada juga perlakuan khusus untuk instrumen atau kelompok tertentu.
- Tarif dan batas yang berlaku bisa berubah. Cek di bank Anda atau di sumber resmi Direktorat Jenderal Pajak, lalu masukkan tarif itu ke kalkulator.
Topik pajak yang lebih luas dibahas di Pembayaran & Pajak Trader.
Penalti pencairan sebelum jatuh tempo
Jika Anda mencairkan deposito sebelum jatuh tempo, bank biasanya mengenakan penalti. Bentuk penalti berbeda antarbank:
- denda berupa persentase dari pokok;
- bunga untuk periode berjalan tidak dibayarkan;
- bunga dihitung ulang dengan tingkat yang lebih rendah;
- kombinasi dari cara-cara di atas.
Dalam kasus tertentu, penalti bisa lebih besar dari bunga yang sudah terkumpul, sehingga pokok ikut berkurang. Baca ketentuan pencairan awal di dokumen produk sebelum menandatangani. Pertimbangkan juga apakah dana itu mungkin Anda butuhkan sebelum tenor selesai.
Inflasi, penjaminan, dan hasil riil
Bunga bersih belum tentu menambah daya beli. Jika inflasi lebih tinggi dari bunga bersih setelah pajak, nilai riil simpanan Anda turun walaupun angkanya bertambah. Lihat Inflasi dan Tabungan.
Simpanan di bank peserta dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) dengan batas saldo tertentu. Ada juga syarat suku bunga: bunga di atas tingkat bunga penjaminan LPS bisa membuat simpanan tidak dijamin. Rinciannya ada di Penjaminan Simpanan LPS.
Yang perlu dicek sebelum membuka deposito
- Suku bunga nominal dan apakah tetap selama tenor.
- Basis hari yang dipakai dalam rumus bunga.
- Jenis ARO yang tersedia dan suku bunga saat perpanjangan.
- Ketentuan dan besar penalti pencairan awal.
- Tarif pajak yang dipotong.
- Status bank sebagai peserta LPS dan posisi suku bunga terhadap tingkat penjaminan.
Perbandingan deposito dengan instrumen lain ada di Deposito, SBN & Reksadana.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah bunga deposito dibayar setiap bulan?
Tergantung produknya. Ada deposito yang membayar bunga di akhir tenor, ada yang membayar secara berkala. Cek di ketentuan produk bank Anda.
Mengapa bunga yang saya terima lebih kecil dari hitungan saya?
Biasanya karena pajak sudah dipotong, basis hari bank berbeda dari asumsi Anda, atau tenor dihitung dari tanggal yang berbeda. Masukkan tarif pajak ke kalkulator untuk melihat angka bersih.
Apakah ARO selalu menghasilkan bunga majemuk?
Tidak. Hanya ARO yang menambahkan bunga ke pokok yang menghasilkan efek majemuk. ARO pokok saja tetap menghasilkan bunga sederhana.
Bisakah suku bunga deposito berubah di tengah tenor?
Untuk deposito dengan bunga tetap, tingkat yang disepakati berlaku sampai jatuh tempo. Perubahan biasanya baru berlaku saat perpanjangan. Pastikan hal ini di dokumen produk.
Apakah deposito bisa rugi?
Pokok bisa berkurang jika Anda kena penalti pencairan awal yang lebih besar dari bunga. Nilai riilnya juga bisa turun karena inflasi. Deposito tidak memakai leverage. Ini berbeda dengan trading forex atau CFD berleverage, yang bisa kehilangan uang dengan cepat.
Di mana saya melihat suku bunga deposito terbaru?
Di halaman resmi atau kantor cabang bank yang bersangkutan, pada tanggal Anda berencana membuka deposito. Untuk tingkat bunga penjaminan, lihat sumber resmi LPS.