Bunga nominal dan bunga efektif
Bunga nominal adalah suku bunga per tahun yang tertulis di brosur atau kontrak. Angka ini belum memperhitungkan seberapa sering bunga ditambahkan ke saldo.
Bunga efektif adalah tingkat bunga yang benar-benar Anda terima atau bayar dalam setahun. Penggabungan bunga (compounding), pajak, dan cara menghitung pokok sudah ikut diperhitungkan.
Untuk tabungan dan deposito, bunga efektif menunjukkan hasil nyata. Untuk pinjaman, bunga efektif menunjukkan biaya nyata.
Siap mencoba di akun riil atau demo?
Tautan mitra · trading memiliki risiko kerugian yang tinggi
Mengapa nominal yang sama memberi hasil berbeda
Ada beberapa penyebab utama.
- Frekuensi penggabungan. Bunga yang ditambahkan tiap bulan ikut berbunga di bulan berikutnya. Makin sering bunga digabungkan, makin tinggi bunga efektifnya, meskipun bunga nominalnya sama. Penjelasan lengkapnya ada di Bunga Majemuk.
- Bunga dicairkan atau digulung. Jika bunga deposito dibayarkan ke rekening lain, bunga itu tidak ikut berbunga. Jika digulung (rollover pokok plus bunga), bunga ikut berbunga.
- Pajak atas bunga. Bunga deposito umumnya dipotong pajak. Hasil bersih lebih kecil daripada yang tertulis. Cek tarif yang berlaku pada bank Anda dan aturan pajak resmi.
- Dasar perhitungan pokok. Pada pinjaman, bunga bisa dihitung dari pokok awal (flat) atau dari sisa pokok (efektif/menurun).
- Biaya tambahan. Biaya administrasi, provisi, atau asuransi menaikkan biaya efektif pinjaman.
Rumus suku bunga efektif tahunan (EAR)
Suku bunga efektif tahunan (Effective Annual Rate, EAR) dihitung dengan langkah berikut. Simbol yang dipakai:
- r = suku bunga nominal per tahun
- n = jumlah periode penggabungan per tahun (misalnya tiap bulan atau tiap hari)
- S awal = saldo di awal tahun
Langkahnya:
- Hitung bunga per periode: r / n.
- Di akhir setiap periode, tambahkan bunga periode itu ke saldo. Bunga periode berikutnya dihitung dari saldo baru.
- Ulangi sebanyak n kali hingga akhir tahun. Hasilnya adalah S akhir.
- Hitung: EAR = (S akhir − S awal) / S awal
Dalam bentuk ringkas, saldo dikalikan dengan faktor pertumbuhan per periode, lalu dipangkatkan n. Agar tidak salah hitung, gunakan kalkulator di bawah. Kalkulator ini bisa menghitung bunga sederhana atau majemuk, pajak atas bunga, setoran tambahan, dan suku bunga efektif tahunan.
Isi kolom yang kosong untuk melihat hasilnya.
Sederhana: P × r × t. Majemuk: bunga ditambahkan ke saldo setiap periode; suku bunga efektif tahunan = (1 + r/n)^n − 1. Pajak dipotong setiap kali bunga dikreditkan.
APR dan APY
Kedua istilah ini sering dipakai di produk keuangan luar negeri dan aplikasi.
| Istilah | Arti | Memperhitungkan penggabungan? |
|---|---|---|
| APR (Annual Percentage Rate) | Suku bunga tahunan tanpa efek penggabungan, mendekati bunga nominal | Tidak |
| APY (Annual Percentage Yield) | Hasil tahunan dengan efek penggabungan, sama konsepnya dengan EAR | Ya |
Penawaran tabungan cenderung menonjolkan APY karena angkanya lebih tinggi. Penawaran pinjaman cenderung menonjolkan APR karena angkanya lebih rendah. Saat membandingkan, pakai ukuran yang sama untuk semua penawaran.
Beda bunga flat dan efektif
Pada bunga flat, bunga dihitung dari pokok awal sepanjang tenor. Padahal pokok berkurang setiap kali Anda mencicil. Akibatnya, Anda tetap membayar bunga atas uang yang sudah dikembalikan.
Pada bunga efektif (menurun atau anuitas), bunga dihitung dari sisa pokok. Makin kecil sisa pokok, makin kecil porsi bunganya.
Karena itu, bunga flat yang terlihat lebih rendah bisa berarti biaya efektif yang lebih tinggi. Pembahasan rinci ada di Bunga Efektif Pinjaman dan Cicilan Anuitas vs Menurun. Untuk kartu kredit dan pinjaman online, lihat Bunga Kartu Kredit dan Jebakan Utang dan Pinjol.
Cara membandingkan penawaran
- Ubah semua penawaran ke bunga efektif tahunan.
- Pastikan frekuensi penggabungan dan cara pembayaran bunga tertulis jelas.
- Untuk simpanan, hitung hasil setelah pajak.
- Untuk pinjaman, masukkan semua biaya ke perhitungan, bukan hanya bunga.
- Bandingkan dengan inflasi. Bunga efektif di bawah inflasi berarti daya beli turun. Lihat Inflasi dan Tabungan.
- Cek apakah simpanan dijamin. Lihat Penjaminan Simpanan LPS.
Jangan memakai angka suku bunga dari ingatan atau dari unggahan media sosial. Ambil suku bunga dari kalkulator di halaman ini atau dari sumber resmi yang mencantumkan tanggal. Untuk suku bunga acuan, lihat BI dan ekonomi Indonesia.
Catatan untuk trader
Dalam trading forex dan CFD, posisi yang dibiarkan menginap bisa dikenai biaya atau kredit swap. Swap dihitung dari selisih suku bunga kedua mata uang. Karena swap dikenakan setiap malam pada nilai posisi yang memakai leverage, efek kumulatifnya bisa besar. Trading CFD dan forex dengan leverage bisa menghabiskan modal dengan cepat. Hitung biayanya dengan Kalkulator dan simulator.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apa beda bunga nominal dan bunga efektif?
Bunga nominal adalah angka yang tertulis di brosur atau kontrak. Bunga efektif adalah hasil atau biaya nyata setelah penggabungan, pajak, dan biaya diperhitungkan.
Apakah APY sama dengan suku bunga efektif tahunan?
Konsepnya sama. Keduanya memperhitungkan efek penggabungan bunga dalam setahun.
Mengapa bunga flat terlihat lebih murah?
Angka bunga flat dihitung dari pokok awal, sehingga terlihat kecil. Namun bunga itu tetap dibayar atas pokok yang sudah dicicil, sehingga biaya efektifnya lebih tinggi.
Apakah penggabungan harian selalu lebih menguntungkan?
Untuk simpanan dengan bunga nominal yang sama, penggabungan yang lebih sering memberi hasil efektif lebih tinggi. Selisihnya bisa kecil. Pajak dan biaya bisa lebih menentukan.
Di mana saya bisa menghitung bunga efektif deposito?
Gunakan kalkulator deposito di halaman ini. Masukkan suku bunga dan ketentuan pajak sesuai penawaran bank Anda.