Apa itu bunga kartu kredit
Kartu kredit adalah pinjaman bergulir (revolving). Bank memberi limit, Anda memakai sebagian atau seluruhnya, lalu membayar kembali. Sisa yang tidak dibayar dibawa ke periode berikutnya dan dikenai bunga.
Bunga kartu kredit biasanya dinyatakan per bulan, tetapi dihitung dari saldo harian. Karena bunga yang belum dibayar ikut masuk ke saldo, biayanya bertambah dengan cara yang mirip bunga majemuk. Untuk membandingkan bunga bulanan dengan bunga tahunan, lihat bunga nominal vs efektif.
Besaran bunga, denda, dan biaya selalu tercantum di lembar tagihan dan syarat penerbit kartu. Angka itu bisa berubah, jadi cek ketentuan terbaru di penerbit kartu Anda.
Siap mencoba di akun riil atau demo?
Tautan mitra · trading memiliki risiko kerugian yang tinggi
Tanggal cetak tagihan dan tanggal jatuh tempo kartu kredit
Ada dua tanggal yang menentukan apakah Anda membayar bunga:
- Tanggal cetak tagihan: akhir periode tagihan. Semua transaksi dalam periode itu dijumlahkan menjadi total tagihan.
- Tanggal jatuh tempo kartu kredit: batas akhir pembayaran tagihan tersebut.
Jarak antara kedua tanggal itu disebut masa tenggang (grace period). Jika total tagihan dibayar penuh sebelum jatuh tempo, transaksi belanja biasa umumnya tidak dikenai bunga. Jika yang dibayar hanya sebagian, bunga biasanya dihitung atas saldo yang tersisa. Pada sebagian penerbit, bunga dihitung sejak tanggal transaksi, bukan sejak tanggal tagihan. Aturan pastinya ada di syarat dan ketentuan kartu Anda.
Cara hitung bunga kartu kredit
Metode yang umum dipakai adalah saldo harian rata-rata:
- Catat saldo terutang setiap hari selama periode tagihan.
- Jumlahkan saldo harian itu, lalu bagi dengan jumlah hari dalam periode.
- Kalikan hasilnya dengan bunga bulanan yang berlaku.
Akibatnya, bunga dipengaruhi oleh besar saldo dan lamanya saldo itu bertahan. Pembayaran yang masuk lebih awal mengurangi saldo harian lebih cepat, sehingga bunganya juga lebih kecil.
Tarik tunai biasanya diperlakukan berbeda. Bunga umumnya berjalan sejak hari penarikan tanpa masa tenggang, dan ada biaya penarikan terpisah. Ini termasuk cara paling mahal untuk memakai kartu kredit.
Untuk melihat berapa total bunga dari sisa saldo yang Anda cicil sampai lunas, gunakan kalkulator di bawah. Masukkan saldo dan bunga sesuai lembar tagihan Anda.
Isi kolom yang kosong untuk melihat hasilnya.
| Tahun | Dibayar | Bunga yang dibayarkan | Saldo |
|---|
Anuitas: A = P × i / (1 − (1 + i)^−n), i = suku bunga tahunan / 12. Menurun: pokok P / n + bunga atas sisa pinjaman. Biaya dan asuransi tidak termasuk.
Kalkulator ini menampilkan cicilan, total bunga, jadwal per tahun, dan efek pelunasan lebih cepat. Hasilnya adalah perkiraan. Tagihan resmi dari bank tetap menjadi acuan.
Jebakan pembayaran minimum
Pembayaran minimum adalah jumlah terkecil yang harus dibayar agar kartu tidak dianggap terlambat. Membayar minimum memang menghindarkan denda, tetapi tidak menghindarkan bunga.
Masalahnya ada pada struktur tagihan:
- Sebagian besar pembayaran minimum habis untuk bunga dan biaya. Hanya sedikit yang mengurangi pokok utang.
- Sisa saldo tetap dikenai bunga pada periode berikutnya.
- Jika kartu terus dipakai untuk belanja baru, saldo bisa naik meski Anda membayar setiap bulan.
Hasilnya, utang bisa berjalan sangat lama dan total bunga yang dibayar bisa melebihi nilai belanja awalnya. Coba masukkan jumlah pembayaran minimum Anda ke kalkulator di atas untuk melihat lama pelunasan dan total bunganya. Polanya mirip dengan yang dibahas di jebakan utang dan pinjol.
Denda kartu kredit dan biaya lain
Selain bunga, tagihan bisa memuat:
- Denda keterlambatan: dikenakan jika pembayaran minimum tidak diterima sampai tanggal jatuh tempo.
- Biaya melebihi limit: jika saldo melampaui limit kartu.
- Iuran tahunan dan biaya tarik tunai.
Keterlambatan juga tercatat dalam riwayat kredit. Catatan ini dapat memengaruhi pengajuan pinjaman lain. Penjelasannya ada di skor kredit dan SLIK.
Cicilan kartu kredit
Banyak penerbit menawarkan pengubahan transaksi menjadi cicilan tetap, kadang dengan label tanpa bunga. Perhatikan beberapa hal ini:
- Periksa apakah ada biaya administrasi atau biaya konversi. Biaya itu adalah ongkos pinjaman walaupun tidak disebut bunga.
- Seluruh nilai cicilan yang belum jatuh tempo biasanya tetap mengurangi limit Anda.
- Jika cicilan bulanan tidak dibayar, bunga dan denda reguler tetap bisa berlaku.
Cicilan tetap bekerja seperti pinjaman biasa. Bandingkan biayanya dengan cara yang dijelaskan di bunga efektif pinjaman dan cicilan anuitas vs menurun.
Kartu kredit dan trading
Jangan memakai limit kartu kredit atau tarik tunai untuk mendanai trading forex atau CFD. Trading dengan leverage bisa menghabiskan modal dengan cepat. Jika dananya berasal dari utang berbunga, kerugian Anda bertambah oleh bunga yang terus berjalan. Lebih aman menyiapkan dana darurat dan menjaga rasio utang terhadap penghasilan lebih dulu.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah ada bunga jika tagihan dibayar penuh?
Untuk belanja biasa, umumnya tidak ada, selama pembayaran penuh masuk sebelum jatuh tempo. Tarik tunai biasanya tetap berbunga sejak hari penarikan.
Kapan bunga kartu kredit mulai dihitung?
Tergantung ketentuan penerbit. Bunga bisa dihitung sejak tanggal transaksi atau sejak tanggal pembukuan. Cek syarat kartu Anda.
Apakah membayar minimum aman?
Membayar minimum menghindarkan denda keterlambatan, tetapi sisa saldo tetap berbunga. Utang pun lunas jauh lebih lama.
Bagaimana mengurangi total bunga?
Bayar lebih dari minimum, bayar lebih awal dalam periode tagihan, dan hentikan belanja baru di kartu itu. Lihat juga pelunasan dipercepat.
Di mana saya melihat bunga dan denda yang berlaku?
Di lembar tagihan bulanan serta syarat dan ketentuan dari penerbit kartu. Gunakan angka dari sana saat memakai kalkulator di halaman ini.