Sebelum menandatangani perjanjian kredit, cari tahu dulu metode cicilannya, bukan hanya angka suku bunganya. Pinjaman dengan jumlah, suku bunga, dan tenor yang sama bisa menghasilkan total bunga yang berbeda, tergantung cara pokok dilunasi.
Masukkan data pinjaman Anda sendiri di kalkulator ini untuk simulasi cicilan:
Isi kolom yang kosong untuk melihat hasilnya.
| Tahun | Dibayar | Bunga yang dibayarkan | Saldo |
|---|
Anuitas: A = P × i / (1 − (1 + i)^−n), i = suku bunga tahunan / 12. Menurun: pokok P / n + bunga atas sisa pinjaman. Biaya dan asuransi tidak termasuk.
Kalkulator menghitung cicilan anuitas atau menurun, total bunga, jadwal per tahun, dan efek pelunasan dipercepat. Jika Anda belum mengenal istilah pokok, tenor, dan suku bunga, baca dulu Cara Kerja Pinjaman.
Istilah dasar
- Pokok: uang yang Anda pinjam dan wajib dikembalikan.
- Sisa pokok (saldo): bagian pokok yang belum dilunasi pada suatu waktu.
- Tenor: jangka waktu pinjaman.
- Bunga efektif: bunga yang dihitung dari sisa pokok, bukan dari pokok awal. Penjelasan lengkapnya ada di Bunga Efektif Pinjaman.
Siap mencoba di akun riil atau demo?
Tautan mitra · trading memiliki risiko kerugian yang tinggi
Cicilan anuitas: jumlah cicilan tetap
Pada cicilan anuitas, jumlah yang dibayar setiap bulan sama sepanjang tenor. Komposisi di dalamnya yang berubah:
- Di awal tenor, sisa pokok masih besar, sehingga bunga bulanan juga besar. Sebagian besar cicilan habis untuk bunga dan hanya sedikit yang mengurangi pokok.
- Setelah pokok berkurang, bunga bulanan ikut turun. Karena cicilan tetap, porsi untuk pokok makin besar.
- Menjelang akhir tenor, hampir seluruh cicilan dipakai untuk melunasi pokok.
Kelebihannya, anggaran bulanan mudah diatur karena cicilannya tidak berubah. Kekurangannya, pokok berkurang lambat di awal tenor, sehingga total bunga lebih besar dibanding cicilan menurun. Metode ini umum dipakai pada KPR; lihat Dasar-dasar KPR.
Cicilan menurun: pokok tetap, bunga mengecil
Pada cicilan menurun, bagian pokok yang dibayar setiap bulan selalu sama, yaitu pokok dibagi rata sepanjang tenor. Bunganya dihitung dari sisa pokok bulan itu. Akibatnya:
- Cicilan paling besar ada di bulan-bulan awal.
- Setiap bulan sisa pokok berkurang dengan jumlah tetap, sehingga bunga dan total cicilan terus turun.
- Total bunga lebih kecil daripada anuitas dengan suku bunga dan tenor yang sama, karena pokok berkurang lebih cepat.
Kekurangannya ada di beban awal. Cicilan pertama yang tinggi harus tetap terjangkau oleh penghasilan Anda. Sebelum memilih metode ini, cek Rasio Utang dan Penghasilan.
Bunga flat: mengapa angkanya terlihat lebih kecil
Pada bunga flat, bunga dihitung dari pokok awal sepanjang tenor, walaupun pokok sudah berkurang. Cicilannya tetap, sama seperti anuitas, tetapi cara menghitung bunganya berbeda.
Karena itu, suku bunga flat terlihat lebih rendah daripada suku bunga efektif untuk beban yang setara. Kalau suku bunga flat dan efektif dibandingkan langsung tanpa konversi, perbandingannya menyesatkan. Untuk membandingkan "bunga flat vs anuitas", hitung total bunga kedua penawaran di kalkulator, atau minta pemberi pinjaman menyebutkan suku bunga efektifnya. Perbedaan suku bunga nominal dan efektif dibahas di Bunga Nominal vs Efektif.
Beda anuitas dan efektif
Istilah ini sering tertukar. Di brosur kredit, "bunga efektif" biasanya berarti cicilan menurun. Padahal anuitas juga menghitung bunga dari sisa pokok, jadi anuitas pun memakai bunga efektif.
Perbedaannya ada pada cara pokok dilunasi:
| Aspek | Anuitas | Menurun (efektif) | Flat |
|---|---|---|---|
| Dasar perhitungan bunga | Sisa pokok | Sisa pokok | Pokok awal |
| Jumlah cicilan | Tetap | Turun tiap bulan | Tetap |
| Porsi pokok | Kecil di awal, membesar | Sama setiap bulan | Sama setiap bulan |
| Beban di awal tenor | Sedang | Paling tinggi | Sedang |
| Total bunga (suku bunga dan tenor sama) | Lebih besar dari menurun | Paling kecil | Lebih besar untuk angka suku bunga yang sama |
Cara membaca hasil simulasi cicilan
Saat memakai kalkulator di atas, perhatikan hal berikut:
- Total bunga: selisih total bunga antara anuitas dan menurun menunjukkan biaya yang Anda bayar demi cicilan yang tetap.
- Cicilan awal: pada metode menurun, pastikan cicilan bulan pertama masih masuk anggaran.
- Jadwal per tahun: dari jadwal ini terlihat seberapa cepat sisa pokok turun. Ini penting jika Anda berencana melunasi lebih awal.
- Pelunasan dipercepat: pada anuitas, pelunasan di awal tenor memangkas lebih banyak bunga karena bunga masih mendominasi cicilan. Baca Pelunasan Dipercepat dan cek denda atau biaya penalti di perjanjian Anda.
Pakai angka suku bunga dari penawaran tertulis pemberi pinjaman. Untuk suku bunga acuan, lihat BI-Rate terbaru di situs resmi Bank Indonesia dan catat tanggalnya, karena nilainya berubah setelah rapat dewan gubernur. Konteksnya ada di BI dan ekonomi Indonesia.
Hal lain yang perlu dicek di perjanjian kredit
- Apakah suku bunga tetap (fixed) atau mengambang (floating), dan kapan berubah.
- Biaya provisi, administrasi, dan asuransi, karena biaya ini menambah beban total di luar bunga.
- Ketentuan denda keterlambatan dan penalti pelunasan.
Kartu kredit dan pinjaman online memakai mekanisme berbeda dan sering lebih mahal. Lihat Bunga Kartu Kredit dan Jebakan Utang dan Pinjol.
Jangan memakai pinjaman untuk modal trading forex atau CFD dengan leverage. Trading semacam ini bisa menghabiskan dana dengan cepat, sementara cicilannya tetap wajib dibayar. Baca Manajemen risiko.
Pertanyaan yang sering diajukan
Mana yang total bunganya lebih kecil, anuitas atau menurun?
Pada suku bunga dan tenor yang sama, cicilan menurun menghasilkan total bunga lebih kecil, karena pokok berkurang lebih cepat sejak awal.
Mengapa cicilan anuitas di awal hampir semuanya bunga?
Bunga dihitung dari sisa pokok, dan di awal tenor sisa pokok masih paling besar. Karena cicilan tetap, porsi untuk pokok baru membesar setelah bunga turun.
Apakah bunga flat selalu lebih mahal?
Untuk angka suku bunga yang sama, ya, karena bunga dihitung dari pokok awal sepanjang tenor. Untuk membandingkan penawaran dengan angka berbeda, hitung total bunganya di kalkulator.
Apakah metode cicilan bisa diubah di tengah tenor?
Tergantung kebijakan pemberi pinjaman. Tanyakan langsung dan minta jawabannya tertulis.
Di mana bisa melihat simulasi cicilan dengan data saya?
Gunakan kalkulator pinjaman di halaman ini. Alat hitung lain tersedia di Kalkulator dan simulator dan Menabung, Investasi, Pinjaman.