Apa itu pinjaman
Pinjaman adalah perjanjian ketika pemberi pinjaman (bank, perusahaan pembiayaan, atau platform pinjaman daring) menyerahkan uang kepada peminjam. Peminjam wajib mengembalikannya dalam jangka waktu tertentu beserta bunga dan biaya lain.
Setiap pinjaman tersusun dari beberapa bagian yang sama. Kalau Anda memahami bagian-bagian ini, Anda bisa membandingkan tawaran apa pun, baik pinjaman bank, KPR, kredit kendaraan, maupun kartu kredit.
Siap mencoba di akun riil atau demo?
Tautan mitra · trading memiliki risiko kerugian yang tinggi
Bagian-bagian utama pinjaman
Pokok pinjaman
Pokok (principal) adalah jumlah uang yang Anda pinjam. Bunga dihitung dari pokok yang belum dibayar, sehingga semakin cepat pokok berkurang, semakin kecil bunga yang terbentuk.
Suku bunga
Suku bunga adalah harga meminjam uang, biasanya dinyatakan per tahun. Perhatikan cara bunga itu dihitung:
- Bunga flat: dihitung dari pokok awal sepanjang tenor, walaupun pokok sudah berkurang. Angkanya terlihat kecil, tetapi biaya sebenarnya lebih tinggi.
- Bunga efektif: dihitung dari sisa pokok. Bunga mengecil seiring pelunasan pokok.
- Bunga tetap (fixed): tidak berubah selama periode tertentu.
- Bunga mengambang (floating): dapat naik atau turun mengikuti kondisi pasar dan kebijakan bank. Cicilan Anda ikut berubah.
Perbedaan bunga flat dan efektif dijelaskan rinci di Bunga Efektif Pinjaman dan Bunga Nominal vs Efektif. Suku bunga pinjaman bank juga dipengaruhi suku bunga acuan bank sentral; latar belakangnya ada di BI dan ekonomi Indonesia.
Tenor
Tenor adalah jangka waktu pinjaman. Tenor panjang membuat cicilan bulanan lebih ringan, tetapi total bunga yang Anda bayar lebih besar karena pokok berutang lebih lama. Tenor pendek berarti cicilan lebih berat, tetapi total biaya lebih kecil.
Agunan
Agunan (jaminan atau collateral) adalah aset yang diserahkan sebagai jaminan, misalnya sertifikat rumah atau BPKB kendaraan. Jika peminjam gagal bayar, pemberi pinjaman dapat mengeksekusi agunan sesuai perjanjian.
- Pinjaman beragunan (secured), misalnya KPR dan kredit kendaraan: risiko pemberi pinjaman lebih rendah, sehingga bunganya cenderung lebih rendah.
- Pinjaman tanpa agunan (unsecured), misalnya KTA dan kartu kredit: tidak ada aset yang ditahan, tetapi bunganya umumnya lebih tinggi.
Biaya lain
Bunga bukan satu-satunya biaya. Periksa juga:
- biaya provisi dan administrasi di awal;
- premi asuransi jiwa atau asuransi agunan;
- biaya notaris dan penilaian agunan (untuk pinjaman beragunan);
- denda keterlambatan;
- penalti pelunasan dipercepat.
Cara cicilan pinjaman dihitung
Cicilan pinjaman berisi bagian pokok dan bagian bunga. Cara pembagiannya bergantung pada metode cicilan:
| Metode | Besar cicilan | Pola bunga | Total bunga |
|---|---|---|---|
| Anuitas | Sama setiap periode | Awalnya porsi bunga besar, porsi pokok kecil; lama-lama berbalik | Lebih besar |
| Menurun (differentiated) | Awalnya tinggi, lalu turun | Pokok dicicil rata, bunga mengecil | Lebih kecil |
Anuitas memudahkan perencanaan karena cicilannya tetap. Metode menurun lebih berat di awal, tetapi total bunganya lebih kecil. Perbandingan lengkapnya ada di Cicilan Anuitas vs Menurun.
Masukkan pokok, suku bunga, dan tenor ke kalkulator di bawah untuk melihat cicilan, total bunga, jadwal per tahun, dan efek pelunasan dipercepat:
Isi kolom yang kosong untuk melihat hasilnya.
| Tahun | Dibayar | Bunga yang dibayarkan | Saldo |
|---|
Anuitas: A = P × i / (1 − (1 + i)^−n), i = suku bunga tahunan / 12. Menurun: pokok P / n + bunga atas sisa pinjaman. Biaya dan asuransi tidak termasuk.
Gunakan suku bunga dari penawaran tertulis pemberi pinjaman, bukan angka iklan. Kalkulator menghitung berdasarkan data yang Anda masukkan dan tidak menggantikan simulasi resmi dari bank.
Total biaya pinjaman
Untuk membandingkan tawaran, lihat total uang yang keluar dari kantong Anda, bukan hanya cicilan bulanan:
Total biaya = seluruh cicilan + seluruh biaya awal + asuransi + biaya lain − pokok pinjaman
Dua tawaran dengan cicilan mirip bisa punya total biaya yang sangat berbeda karena tenor, metode bunga, atau biaya tambahannya berbeda. Minta pemberi pinjaman menunjukkan tabel angsuran lengkap sebelum Anda setuju.
Pelunasan sebagian atau penuh sebelum jatuh tempo dapat mengurangi total bunga, tetapi periksa penalti dalam perjanjian. Penjelasannya ada di Pelunasan Dipercepat.
Jenis pinjaman
- Pinjaman bank tanpa agunan (KTA): untuk kebutuhan umum, tenor relatif pendek, bunga lebih tinggi.
- KPR: kredit pemilikan rumah dengan rumah sebagai agunan, tenor panjang. Lihat Dasar-dasar KPR.
- Kredit kendaraan: kendaraan menjadi agunan sampai lunas.
- Kartu kredit: batas kredit berulang; bunga dikenakan jika tagihan tidak dibayar penuh. Lihat Bunga Kartu Kredit.
- Pinjaman daring (pinjol): proses cepat, tetapi bunga dan denda bisa sangat tinggi. Pastikan penyedia memiliki izin dari otoritas berwenang dan baca Jebakan Utang dan Pinjol.
- Pembiayaan syariah: menggunakan akad seperti murabahah atau ijarah, bukan bunga. Lihat Keuangan Syariah.
Syarat pinjaman
Syarat pinjaman berbeda di setiap pemberi pinjaman, tetapi yang umum dinilai adalah:
- Identitas dan dokumen: KTP, NPWP, kartu keluarga, slip gaji atau laporan usaha, rekening koran.
- Kemampuan bayar: pemberi pinjaman menilai porsi penghasilan yang sudah terpakai untuk cicilan. Lihat Rasio Utang dan Penghasilan.
- Riwayat kredit: catatan pembayaran Anda di sistem informasi kredit. Lihat Skor Kredit dan SLIK.
- Agunan: untuk pinjaman beragunan, nilai dan legalitas aset diperiksa.
Syarat yang pasti dan suku bunga yang berlaku selalu tercantum di dokumen resmi pemberi pinjaman. Periksa langsung di sana sebelum mengajukan.
Risiko yang perlu dipahami
- Gagal bayar menurunkan riwayat kredit dan dapat berujung pada penyitaan agunan.
- Bunga mengambang dapat membuat cicilan naik di tengah tenor.
- Menutup pinjaman dengan pinjaman baru sering memperbesar utang.
- Meminjam uang untuk trading forex atau CFD dengan leverage sangat berisiko: posisi bisa rugi dengan cepat, sedangkan utang dan bunganya tetap harus dibayar. Lihat Manajemen risiko.
Sebelum mengambil pinjaman, pastikan Anda memiliki dana darurat agar cicilan tetap terbayar saat penghasilan terganggu.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apa bedanya bunga flat dan bunga efektif?
Bunga flat dihitung dari pokok awal sepanjang tenor. Bunga efektif dihitung dari sisa pokok. Dengan angka bunga yang sama, bunga flat menghasilkan biaya lebih besar.
Lebih baik tenor panjang atau pendek?
Tidak ada jawaban yang sama untuk semua orang. Tenor panjang membuat cicilan lebih ringan tetapi total bunga lebih besar. Bandingkan keduanya dengan kalkulator di atas.
Kenapa porsi bunga di awal cicilan anuitas besar?
Karena bunga dihitung dari sisa pokok, dan di awal sisa pokok masih besar. Seiring waktu, porsi pokok dalam cicilan bertambah.
Apakah pelunasan dipercepat selalu menguntungkan?
Pelunasan dipercepat mengurangi bunga yang tersisa, tetapi sebagian perjanjian mengenakan penalti. Hitung selisihnya dan baca klausul perjanjian Anda.
Di mana saya bisa mengetahui suku bunga pinjaman yang berlaku?
Di penawaran tertulis atau situs resmi pemberi pinjaman. Halaman ini tidak mencantumkan suku bunga karena nilainya berubah dan berbeda di setiap produk.