Fractional Reserve Banking (Sistem Cadangan Fraksional)

Apa itu fractional reserve banking

Fractional reserve banking, atau sistem cadangan fraksional, adalah sistem perbankan di mana bank hanya menyimpan sebagian dana simpanan sebagai cadangan dan meminjamkan sisanya, sehingga total pinjaman bank jauh lebih besar daripada cadangan tunainya.

Cadangan adalah uang tunai di brankas bank ditambah saldo bank di rekening bank sentral. Di Indonesia, cadangan wajib di bank sentral dikenal sebagai Giro Wajib Minimum (GWM).

Cara kerja fractional reserve: contoh hipotetis

Contoh ini disederhanakan dan tidak memakai angka nyata.

1. Nasabah A menyetor uang ke Bank X. Saldo A tercatat sebagai simpanan.
2. Bank X menahan sebagian kecil dari setoran itu sebagai cadangan. Sisanya dipinjamkan kepada B.
3. B membayar pemasok C. C menyetor uang itu ke Bank Y.
4. Bank Y juga menahan sebagian kecil sebagai cadangan dan meminjamkan sisanya.
5. Proses ini berulang di banyak bank.

Hasilnya, satu setoran awal berubah menjadi jumlah simpanan yang berlipat di seluruh sistem. Dalam model buku teks, batas atas kelipatan ini disebut pengganda uang (money multiplier), yaitu kebalikan dari rasio cadangan. Makin kecil rasio cadangan, makin besar penggandanya.

Risikonya ada pada langkah terakhir: jika banyak nasabah menarik dana bersamaan, cadangan bank tidak cukup. Situasi ini disebut bank run.

Definisi formal dan kasus khusus

Untuk pembaca yang sudah berpengalaman:

• Definisi formal. Sistem di mana kewajiban bank berupa simpanan yang bisa ditarik sewaktu-waktu hanya ditopang oleh sebagian aset likuid. Selebihnya ditopang oleh aset yang kurang likuid, seperti kredit.
• Uang endogen. Banyak bank sentral menjelaskan bahwa dalam praktik bank memberi kredit lebih dulu, dan simpanan tercipta saat kredit dicairkan. Cadangan dipenuhi setelahnya. Jadi model pengganda adalah penyederhanaan, bukan mekanisme harian.
• Rasio cadangan nol. Beberapa negara menghapus cadangan wajib. Pembatas utama lalu bergeser ke kebutuhan modal dan aturan likuiditas dalam standar Basel.
• Full reserve banking. Usulan alternatif di mana simpanan harus ditopang penuh oleh cadangan. Bentuk ini jarang diterapkan.
• Jaring pengaman. Penjaminan simpanan, fasilitas pinjaman bank sentral, dan mekanisme bail-in dibuat untuk menahan kepanikan di sistem ini.

Di mana istilah ini muncul

• Berita kebijakan moneter. Contohnya saat bank sentral mengubah rasio cadangan wajib. Penurunan rasio biasanya dibaca sebagai pelonggaran likuiditas, kenaikan sebagai pengetatan. Perubahan ini kadang ditulis dalam basis point.
• Laporan bank. Laporan memuat rasio likuiditas, rasio kredit terhadap simpanan, dan posisi cadangan.
• Analisis krisis. Istilah ini muncul dalam pembahasan credit crunch, contagion keuangan, dan default bank.
• Debat uang digital. Istilah ini juga dipakai dalam diskusi CBDC dan kripto sebagai pembanding uang fiat.

Trader membaca berita semacam ini sebagai bagian dari analisis fundamental. Perlu diingat, perubahan likuiditas bisa membuat kurs bergerak tajam. Trading forex dan CFD dengan leverage bisa menghabiskan modal dengan cepat.

Istilah terkait

• Bank run
• Bail-in
• Uang fiat
• Credit crunch
• Collateral
• Deflasi
• Menabung, Investasi, Pinjaman
• Glosarium Trading

Pertanyaan yang sering diajukan

Apa arti fractional reserve secara singkat?

Bank hanya menyimpan sebagian simpanan sebagai cadangan dan meminjamkan sisanya.

Apakah fractional reserve berarti bank menciptakan uang?

Ya, dalam arti uang giral. Saat bank memberi kredit, simpanan baru tercipta di sistem. Uang kartal tetap diterbitkan oleh bank sentral.

Apakah sistem cadangan fraksional berbahaya?

Sistem ini rentan terhadap penarikan dana besar-besaran. Karena itu ada regulasi modal, aturan likuiditas, dan penjaminan simpanan.

Apa bedanya dengan cadangan wajib?

Fractional reserve adalah nama sistemnya. Cadangan wajib adalah aturan tentang porsi minimum cadangan yang harus ditahan bank.